Личный кабинет  |  Регистрация

Пароль:

Регистрация   Забыли пароль

ГлавнаяПубликацииСтатьи → Страхование при ипотеке: кто выигрывает заемщик или банк?



Страхование при ипотеке: кто выигрывает заемщик или банк?

08.12.2012
Вы решили взять кредит на покупку недвижимости, выбрали банк и риэлтора, банк одобрил Вашу кандидатуру на получение кредита. Следующим этапом на пути к новой квартире будет выбор страховой компании, т.к. обязательным условием получения ипотечного кредита является заключение договора ипотечного страхования. Об особенностях этого вида страхования рассказывают наши эксперты.

 - Каковы основные виды ипотечного страхования и страховые риски?

 - Вне зависимости от банка-кредитора, страхование ипотеки состоит из трех основных компонентов: страхование недвижимости, страхование жизни и трудоспособности заемщика, а так же страхование титула.
 
По первой части, компания страхует снижение платежеспособности заемщика в случае непредвиденных расходов, связанных с утратой или повреждением квартиры. Это может произойти при пожаре, наводнении и прочих стихийные бедствия, техногенных катастрофах. А так же случаи кражи, грабежей, поджогов, взрывов, актов вандализма. Естественно, что в защите от всех этих явлений заемщик кредита заинтересован не в меньшей степени, чем кредитодатель. Более того, если банк чаще всего готов удовлетвориться страхованием лишь суммы кредита, то клиенты стремятся застраховать всю стоимость жилья, чтобы в случае "форс-мажора" полностью компенсировать понесенный ущерб.

По второй части, компания осуществляет страхование жизни и трудоспособности заемщика. Поскольку именно с этими факторами напрямую связаны выплаты по кредитам, этот вид страхования очень важен для банка. Но в этом же заинтересованы и заемщики, поскольку в случае болезни и утраты работоспособности только страховые компании помогут компенсировать понесенный ущерб банку и сохранить для заемщика (или его близких) предоставленное жилье.

И последнее, страхование титула – это страхование риска утраты права собственности или ограничения этого права. Этот компонент страхует риски посягательства на предоставленную недвижимость со стороны третьих лиц и обеспечивает ее юридическую чистоту.

 - Как определяется величина страховой суммы, и каковы тарифы на страхование рисков?

Основным фактором, определяющим величину страховой суммы при страховании ипотеки, является размер кредита. По согласованию с банком-кредитором она может быть увеличена на величину процентной ставки по кредиту и уменьшается соответственно погашению кредита. Тарифы на ипотечное страхование определяются индивидуально, зависят от банка-кредитора, но в целом они довольно схожи.

Страхование недвижимости составляет в среднем 0,2-0,5% от суммы страховки и зависит от качества и категории жилья. Тариф на страхование жизни и трудоспособности заемщика определяется его возрастом, состоянием здоровья, профессией. В среднем это от 0,3% до 1,5% от суммы кредита. Когда заемщиков несколько (а максимальное их количество - четыре), банк вправе потребовать застраховать жизнь и трудоспособность каждого, но только в том случае, если их доходы учитывались при определении суммы кредита. Тариф по страхованию титула составляет 0,2-0,7%. Срок страхования по нему может составлять не весь период кредитования, а только первые три года (срок исковой давности по недействительным сделкам).

 Как правило, страховые компании предлагают комплексную программу ипотечного страхования, включающую в себя все возможные риски по кредитованию. В среднем ежегодный страховой взнос по такому договору ипотечного страхования составляет 1,3%-1.5% от суммы кредита, поэтому комплексное страхование может быть более выгодно, нежели страхование всех рисков раздельно. Страховые договоры заключаются на срок от 1 до 20 лет соответственно сроку действия ипотечного кредита.

 - А какие документы необходимо предоставить в страховую компанию заемщику?

 - Это документы самого заемщика: копии всех страниц паспорта, анкета-заявление по комплексному ипотечному страхованию, документы, подтверждающие состояние здоровья заемщика в соответствии с запросом страховой компании.

А также документы на квартиру, приобретаемую в кредит:
- копии правоустанавливающих документов на квартиру;
- копии справки БТИ, экспликации с поэтажным планом;
- копия справки о регистрации (выписка из домовой книги);
- характеристика жилого помещения (копия финансово-лицевого счета жилого помещения);
- копия экспертного заключения из отчета об оценке квартиры, произведенной независимым оценщиком;
- копия выписки из Единого государственного реестра прав (о субъекте права на жилое помещение, правоустанавливающих документах на жилое помещение, об отсутствии обременений по данному жилому помещению);
- копия разрешения органов опеки и попечительства на сделку купли-продажи (в случаях, предусмотренных законодательством).

При этом страховая компания имеет право запросить у вас и другие документы, необходимые для заключения договоров страхования.

На вопросы отвечал Альберт Абдуллин, директор филиала  ОАО «МСЦ» в Уфе.

Источник: журнал "House Market"






Просмотрено: 310 раз