Личный кабинет  |  Регистрация

Пароль:

Регистрация   Забыли пароль

ГлавнаяПубликацииСтатьи → Страхование при ипотеке. Противоречия и прецеденты



Страхование при ипотеке. Противоречия и прецеденты

08.12.2012
Страхование при ипотеке на сегодняшний день является уже сложившейся практикой. По устоявшимся правилам необходимо страховать как самого заемщика, так и объект недвижимости. Насколько однозначно правомерно такое требование? Комментарии юристов…

Ипотека, в нашем понимании, неразрывно связана со страхованием имущества, а так же жизни и здоровья граждан, пользующихся этим финансовым инструментом, для решения своих жилищных вопросов. Но… не все так просто, и возникает множество деталей, о которых знает далеко не каждый. Связано это, прежде всего, с недоработанностью отечественного законодательства в этой области.

Нормативные акты

Начнем, безусловно, с того нормативного акта, который напрямую регулирует ипотеку в нашей стране - Федеральный закон от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)". В 31-ой статье этот Закон четко описывает страхование заложенного имущества.  В соответствии с ней, на залогодателя (в данном случае заемщика ипотечного кредита), помимо содержания и ремонта заложенного имущества, возлагается еще одна обязанность - защита предмета ипотеки посредством страхования. Эта обязанность вытекает из общего правила, определенного в ст. 211 ГК РФ, согласно которой риск случайной гибели или случайного повреждения имущества несет его собственник.

Таким образом, обеспечение страховой защиты заложенного имущества является обязательным условием договора об ипотеке, согласно действующего законодательства. На это в п.2, комментируемой статьи, указывают следующие формулировки: "при отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании", "залогодатель обязан страховать за свой счет".


Но включение нормы о страховании в закон еще не свидетельствует об отнесении указанного страхования к обязательному виду, как это понимается в соответствии с п.3 ст.3 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (в ред. Федерального закона от 31.12.97 N 157-ФЗ) и ст.935 и 936 ГК РФ. Данные законодательные акты устанавливают, что обязательное страхование осуществляется в силу федерального закона, определяющего порядок и условия проведения конкретного вида обязательного страхования.

Страховые риски

К числу страховых рисков при страховании заложенного имущества пункт 2 ст.31 Закона относит "риски утраты и повреждения". По договору имущественного страхования (п.2 ст.929 ГК РФ) может быть, в частности, застрахован имущественный интерес: "риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930)". Риски, упомянутые в п.2 комментируемой статьи, подпадают под действие имущественного страхования. Однако утрата или повреждение имущества может произойти по различным причинам. Наиболее часто это происходит вследствие пожара, удара молнии, взрыва и иных причин, повлекших загорание имущества. Традиционно возмещение ущерба, нанесенного застрахованному имуществу по вышеназванным причинам, обеспечивается по огневому страхованию.

Страховые выплаты возмещают убытки, возникшие в результате непосредственного воздействия огня (пожар) на застрахованное имущество, а также воздействия побочных явлений (дым, тепло, давление газа или воздуха). Так же возмещаются убытки, которые могут быть нанесены застрахованному имуществу в результате мер, принятых для тушения пожара. Например, разборка строения или его частей при тушении пожара для полной ликвидации очага возгорания, повреждение имущества водой из спринклерной установки или пожарного рукава и т.п.

Условия, на которых заключается договор страхования, определяются в залицензированных правилах страхования (п.1 ст.943 ГК РФ). Таким образом, несмотря на то, что каждый страховщик устанавливает свои правила, содержание этих правил в определенной мере стандартизировано. Но из-за того, что на страхование принимается самое разнообразное имущество, то имеющиеся правила не всегда удовлетворяют потребности потенциальных страхователей. Поэтому страховые компании предоставляют своим клиентам возможность выбрать наиболее приемлемые для них условия страхования. Стороны (страхователь и страховщик) могут договориться об изменении стандартных условий страхования для того, что бы максимально учесть все особенности объекта недвижимости, объекта страхования. Например, это могут быть конструктивные особенности страхуемого объекта, его характеристики, условия эксплуатации. Таким образом, достигается адекватная страховая защита от возможных рисков. Наиболее часто в объем ответственности страховой компании, с уплатой дополнительной страховой премии, включают убытки, возникшие в следствии различных стихийных бедствий – землетрясения, наводнения, буря, град, ураган и др.

Страховые риски, страховые случаи и выплаты

Единственный основанием обязать страховщика (страховую компанию) произвести выплату страхового возмещения страхователю или выгодоприобретателю, является наступление страхового случая (реализация страхового риска).

Иногда путают термины страховой риск и страховой случай. Исходя из теоретических основ понятия страхового риска необходимо, руководствоваться нижеследующим правилом.

Термин страховой риск должен употребляться исключительно для обозначения потенциальных опасностей и случайностей, с наступлением которых действующее законодательство и правила страхования обязывают страховщика (страховую компанию) произвести страховые выплаты. Страховой случай – это реализованный (случившийся) страховой риск. И именно страховой случай является основание для производства страховых выплат.

Противоречия

Таким образом, мы видим, что страхование, с одно стороны, вещь обязательная, а с другой... Обязательное ежегодное страхование, в определенном смысле противоречит основным положениям Гражданского кодекса РФ, в части добровольности всех заключаемых договоров.

Не так давно в Высшем арбитражном суде произошел крайне интересный прецедент. Роспотребнадзор выдвинул в арбитраж свои претензии к ОАО "Амурское ипотечное агентство", являющемуся региональным подразделением Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). По мнению истца (Роспотребнадзора),  ответчик (АИЖК) незаконно требовал от заемщиков страховать свою жизнь и трудоспособность. Это стандартные условия, без которых для банков подорожает рефинансирование ипотечных кредитов, а для заемщиков возрастет их стоимость. Высший арбитражный суд решил в пользу защиты прав потребителей. Двадцать пятого января коллегия из трех судей Высшего арбитражного суда отказалась передать в президиум для пересмотра дело ОАО "Амурское ипотечное агентство", проигравшего в трех судебных инстанциях управлению Роспотребнадзора по Амурской области.

Что же, теперь банки не смогут заставить своих клиентов страховать жизнь перед заключением ипотечного договора? А те кто до сих пор ежегодно платил страховые взносы побегут подавать иск в суд? Ответ на эти вопросы нам сможет дать лишь время. А пока…

Пока требования банков по обязательному страхованию остается в силе.

 Источник: журнал "House Market"




Просмотрено: 1797 раз