Личный кабинет  |  Регистрация

Пароль:

Регистрация   Забыли пароль

ГлавнаяПубликацииСтатьи → Иностранные банки идут на рынок российской ипотеки?



Иностранные банки идут на рынок российской ипотеки?

08.12.2012
Еще Остап Бендер уверял, что заграница нам поможет. Сейчас подобные утверждения слышны относительно ипотеки. Мол, придут иностранные и со своими неисчерпаемыми ными ресурсами и по-европейски низкими ставками, тогда-то и заработает по-настоящему доступная . Но чаще затевают ценовую конкуренцию именно отечественные и. Это потому, посмеиваются иностранцы, что в России пока иначе не умеют, и сами делают в конкурентной борьбе ставку на заграничное качество сервиса.

Справедливости ради нужно сказать, что иностранных банков как таковых в России нет: они принадлежат заграничным компаниям и пользуются всевозможными преимуществами своих собственников, но это не филиалы, а самостоятельные российские ные организации. Так что если какой-либо работающий в России банк называют иностранным, то речь идет о российском банке с иностранным участием.

На данный момент в России действуют десятки таких банков. Хотя большинство из них предпочитают обслуживать предприятия, многие занимаются розницей, да и за ипотеку взялось немало банков. Препятствий для экспансии на ипотечный рынок нет. По крайней мере так считает руководитель ипотечного центра банка Сосьете Женераль Восток (BSGV) Дмитрий Демешко: «С ипотечными программами уже работают австрийский, голландские, французские банки. В силу этого некорректно говорить о том, что иностранным банкам что-то мешает. Просто они заинтересовались российским рынком жилищного ования относительно недавно». Те из них, кто рискнули первыми, — ДельтаКредит банк, Райффайзенбанк, BSGV — успели снять сливки и завоевать серьезные позиции. Остальным приходится встраиваться в уже сложившийся рынок.

В настоящее время почти каждый московский банк имеет три–четыре ипотечных продукта, то есть только в столице насчитывается около 200 кредитных программ. Как признает председатель правления ДельтаКредит банка Игорь Кузин, «хотелось бы, чтобы банки конкурировали не только огромным количеством разных программ, но и качеством услуг и обслуживания». У самого ДельтаКредит банка программ тоже немало — семь, но, по словам участников рынка, банк отличается тем, что не обделяет клиентов вниманием и после сделки, благодаря чему среди заемщиков работает «сарафанное радио». Это подтверждает и директор по маркетингу ДельтаКредит банка Ольга Базанова: «Более трети клиентов приходят к нам по рекомендациям друзей и знакомых, уже взявших кредит в ДельтаКредите».

Пока сервис, а не размер ставки отличает «иностранцев» от многих российских кредиторов. Ипотека — непростой продукт, и низкий уровень обслуживания, встречающийся в банках с прежних времен, оказывается критичным. «Человек видит рекламу, приходит в банк, полчаса стоит в очереди и уходит», — говорит И. Кузин. Впрочем, кроме уверенности в безупречном качестве обслуживания у иностранных банков есть и другие причины не спешить с понижением ставок.

«Ставки отражают баланс макроэкономической ситуации, доходов населения, инфляции, — рассказывает И. Кузин. — Они не могут искусственно завышаться или вообще не соответствовать покупательской способности граждан». С ним соглашается и директор по маркетингу Hansabank Вероника Ройтман: «Понижать ставки нет смысла, так как спрос на кредиты довольно высокий». Похоже, что до тех пор, пока он таким остается, существенного удешевления ждать не приходится.

«Банки «торгуют» деньгами, — объясняет свою позицию И. Кузин. — И на их маржу непосредственно влияют риски». Риски в России действительно выше, чем в Европе, вот и ставки отличаются — такова логика кредиторов. А если учесть, что у иностранных банков есть запас рентабельности, то зачем им отказываться от «бесплатной» прибыли? Впрочем, при взгляде на отечественную экономику язык не поворачивается обвинить их в лукавстве. Тем более уже сейчас средний уровень ипотечных ставок приближается к показателям годовой инфляции. Учитывая российские условия, стоит утверждать, что достаточно доступна. Справедливости ради уточним: ее массовому распространению мешают не ставки, а цены на — но здесь иностранные банки действительно ни при чем.

Нынешний марафон удешевления кредитов, который с началом летнего сезона стал похож на спринтерский забег, не находит понимания у крупных иностранных кредиторов: «Не имея возможности повышать качество своих услуг, некоторые игроки предпринимают такие действия, — полагает И. Кузин. — Это ничем хорошим не обернется». В своем мнении он не одинок: специалисты начали высказывать осторожные предположения, что через несколько лет нынешние лидеры по удешевлению кредитов могут уйти с рынка.

Однако единства мнений среди иностранных банков нет. Например, Д. Демешко отмечает, что владельцы собственного бизнеса могут в среднем по рынку рассчитывать на ипотечные ставки в 12–13%, в то время как в BSGV они составляют 11%.

Московский международный банк давно завоевал славу «первопроходца» рынка — его ставки (при определенных условиях) одними из первых перешагнули психологический барьер 10%. А к летнему затишью банк анонсировал пятилетний кредит под 9%. Такие условия, учитывая спрос на длительные сроки кредитования, скорее рекламный ход, чем востребованный на рынке продукт. Впрочем, это позволяет сделать вывод, что средние условия иностранных банков не отличаются от отечественных принципиально. Сервис же проверяется только опытным путем, хотя разница есть.

Банки с иностранным участием более скрупулезно подходят к проверке заемщиков и квартир. Косвенно это подтверждается тем, что у «иностранцев» гораздо меньше кредитов на покупку новостроек. Некоторые, например Сосьете Женераль Восток, готовы выдавать на это деньги только под залог уже имеющейся недвижимости (так называемый ломбардный кредит).У Райффайзенбанка программа кредитования новостроек наличествует, но и у него высока доля ломбарда (40%), то есть для приобретения объекта на первичном рынке проще получить кредит под залог имеющейся недвижимости, чем по соответствующей программе. С этой точки зрения даже декларируемые BSGV одинаковые ставки при разных способах подтверждения доходов реально трактовать как подтверждение серьезного подхода к проверке заемщиков.

Однако наличие отработанной методики такой проверки — скоринга — не единственная особенность иностранных банков. В их резерве весь проверенный на Западе набор приемов. «Российский рынок не исчерпал стандартный набор инноваций, применявшихся в Европе 10–20 лет назад», — считает вице-президент по развитию бизнеса ДельтаКредит банка Алла Цытович. По ее словам, в России начинают внедряться такие продукты, как целевые кредиты, ориентированные, например, на молодежь, военных, молодые семьи и т. д.

Подобное мнение разделяет и Д. Демешко, который ожидает в ближайшем будущем увеличения спроса на программы для молодых перспективных специалистов, не желающих платить за аренду, — ипотечные займы на длительный срок с минимальным первоначальным взносом. Более востребованным станет кредитование покупки загородной недвижимости и нестандартных сделок при улучшении жилищных условий.

Рефинансирование ипотечных кредитов (когда вместо уже выданного займа оформляется новый на более выгодных условиях) в данный момент не слишком популярно, утверждает директор по банковским операциям ДельтаКредит банка Лора Файнзилберг: «На мой взгляд, в России всего несколько тысяч человек заинтересовано в этой услуге — это те, кто взяли кредит несколько лет назад. Но и из них немногие готовы воспользоваться этой дорогостоящей услугой. В будущем, с ростом рынка ипотеки в России, рефинансирование может стать привычным делом, каким оно сейчас является на рынке развитых стран».

При этом займы собственных заемщиков ДельтаКредит рефинансирует в индивидуальном порядке еще с тех времен, когда только начал выдавать кредиты.

Публичное предложение о рефинансировании для клиентов сторонних банков первым тоже сделал иностранный банк. «Мы ожидаем, что данная услуга станет пользоваться популярностью, — признается председатель правления Райффайзенбанка Йоханн Йонах. — Часто с просьбой о перекредитовании приходят заемщики, ставшие нашими клиентами в рамках зарплатных ов».И. Кузин полагает, что ставки начнут снижаться по мере приближения стандартов работы к мировым, когда банкам больше нечем будет конкурировать. Если иностранные банки предложат ставки ниже, чем российские, это станет знаком того, что сервис у отечественных кредиторов достиг мирового уровня и пришло время ценовой борьбы. Тогда-то и настанет пора иностранных банков — не надо забывать, что у них действительно есть доступ к «неисчерпаемому кредитному ресурсу по европейским низким ставкам».

Источник: M2 = Квадратный метр - газета о недвижимости Москвы и Подмосковья




Просмотрено: 349 раз